香港保费融资银行实务常见问题（中文）

是银行提供的贷款，用来支付新寿险保单大部分趸缴保费，以把保单转让给银行作抵押。保监局 2022-04-01 通函的定义是：客户向贷款方（通常为金融机构）借款支付保费，并把保单全部或部分权利转让给贷款方作抵押。贷款是独立合约，保险公司不是合约方（《重要资料声明书——保费融资》第 2 条）。

不是。声明书写明保费融资是投保人与贷款方之间的独立安排，不构成保险合同的一部分。关于贷款的争议向银行及金管局投诉；关于保单销售的争议向保险公司或中介人及保监局投诉。两份合同可以在不同日期结束，一份违约时另一份可能仍然有效。

很多。2026-08-20 的报道引述保监局观察，2026 年上半年约 36% 的新造业务保费使用保费融资，按年升约 15 个百分点；保监局同日通函指出，对部分保险公司而言融资业务已是新业务的主要来源，个别产品超过 80%。

三件事：保单是否适合你、加上贷款后你是否负担得起，以及银行自身的信贷评估。2023-01-01 起的负担能力测试有三项：能否自付未融资保费、能否在整个贷款期内按期还本付息、贷款方在保单到期前要求时能否全额还款（保监局通函第 2 段）。银行还会计算杠杆比率，并须在你接受贷款前披露（金管局 2022-04-01 通函）。

指贷款方在保单到期前要求还款时，你的自有资金不足以偿还、只能依靠拟购保单的退保价值偿还的情况（通函第 8 段）。贷款额除以自有财务资源的杠杆比率大于 1 即属此情况（2024-06-27 联合检查附件）。大多数保险公司不接受此类申请，并在计算前对自有资金作 10% 至 50% 折减。

身份与地址证明、近期银行及投资账户结单、税单或经审计账目等收入证明、财务需要分析表、《重要资料声明书——保费融资》、银行的产品资料概要，然后是授信函与转让契据。保险公司对共同持有或有负债的资产作折减，通常不接受自住物业作资产证明（通函第 11 段）。2024 年检查批评了未经核实的银行推荐信，因此结单比推荐信更可靠。

不可以。这是保监局订明的表格，共 15 项风险说明与声明，须在中介人得悉你打算融资时即时解释，并在保单签发前签署及注明日期；客户不能选择不签。你须勾选中介人是否招揽融资，并选择提供或不提供贷款资料；不提供时，中介人按全额自付评估适合性。

按保单首日保证退保价值的一定比例，而不是保费。2026 年 11 月的公开例子：一家银行港元贷款为保证现金价值的 75%、美元贷款为 80%；另一家以 90% 作示例并注明上限可能取决于保险公司信用评级。由于退保价值低于保费，实际融资的保费比例低于名义比率。

不是，自付比例更高。一家银行的例子：保费 US$744,000，保证现金价值 US$622,500，80% 即贷款 US$498,000，客户自付 US$246,000，约为保费的 33%。同一保单用 75% 港元贷款时客户须自付 US$277,125。

三种之一：某期限 HIBOR 加息差、最优惠利率减息差、或银行资金成本加息差；部分产品提供三年或五年定息。2026 年底的公开例子：1 个月 HIBOR 加 0.75% 至 2%（下限 0.75%）、1 个月 HIBOR 按贷款规模加 0.95% 至 1.35%、最优惠利率减 0.4% 至 0.8%、3 个月 HIBOR 加预定息差，以及两周申请窗口内的 4.3% 定息。

2026-11-03 香港银行公会公布 1 个月港元 HIBOR 为 2.68000%，3 个月 3.21399%，12 个月 3.90685%。2026-10-29 三家最大银行中两家最优惠利率为 5.00%，一家为 5.25%，自 2025 年 10 月以来未变。两者都会变动：一家银行的产品资料概要披露过去三年 1 个月 HIBOR 最高 5.65946%、最优惠利率最高 5.875%。

是银行自身、不公开的资金成本，部分授信函允许银行用它代替 HIBOR 或最优惠利率。2022 年加息后，有银行依据合约条款把贷款改按资金成本计息而未清楚披露（2024 年检查附件第 22 段）。金管局 2023-10-16 通函要求在申请时指出这一酌情权，并在授信函同一部分以同等显著程度列出资金成本、HIBOR 与最优惠利率三种情景。

可以。声明书第 6 条写明贷款可随时被检视，贷款方可在贷款合约订明的情况下要求额外抵押品或部分或全部还款，未能满足时可重组或终止贷款或退保。触发条件包括贷款超过约定的退保价值比例、利息逾期、贷款期满未还本、保险公司评级下调、年度检视或重大不利变化。利息滚存而不支付会使比率在没有市场事件时自行上升。

银行以受让人身份退保，以退保价值偿还本金、利息、违约利息与费用，余额退还给你，差额向你追讨，并可抵销你在该行的其他账户（声明书第 7、8 条）。公开的时间表包括利息逾期 90 天或贷款期满后 60 天未还本即退保，期间按 1 个月 HIBOR 加 6% 计违约利息。保单是抵押品，不是你责任的上限。

可以，但须经银行同意，因为 21 个历日冷静期内的取消权通常已转让给银行，退款先付给银行，银行扣除贷款与利息后退还净额（声明书第 15 条；金管局 2022-04-01 通函）。有的银行在冷静期取消时不收利息或费用，有的收取已产生利息或小额费用，金管局要求这些条款不得妨碍冷静期权利的行使。

银行会向在港持有账户并达到关系层级的非本地居民放款，但保单申请书、《内地人士在港投购人身/寿险保单重要资料声明书》（2016-09-01 起适用于持内地居民身份证的申请人）与《重要资料声明书——保费融资》都须亲身在香港签署。银行会要求未融资保费的资金来源证明，并确认以何种货币付息。跨境汇款、外汇与税务申报义务取决于你所在辖区，须在当地取得独立意见；本站不在中国内地境内开展任何销售或推介活动。